Народное хозяйство вопросы инновационного развития - А. С. Алексеев
В-третьих, используемые в расчетах балльные оценки не
являются застывшими во времени величинами, поскольку сдвиги в
социально-экономических условиях приводят к изменению уровня риска каждого
признака. Иными словами, система баллов должна оперативно обновляться. При этом
пересчет балльной шкалы идет для каждого временного интервала с учетом
специфики конкретного банка и выдаваемых им кредитов (краткосрочный,
долгосрочный и т. п.).
В-четвертых, критическое значение суммы баллов, с
которым сравнивается ее фактическая величина, определяется эмпирически. Никаких
серьезных теоретических обоснований этой величины нет. Очевидно, что в общем
случае критический порог также является «плавающей» во времени величиной и
должен быть дифференцирован в зависимости от вида кредита. Любые ошибки и погрешности
в определении критической величины суммы баллов могут давать принципиально
неверный результат, особенно когда фактическое значение баллов лежит в окрестности
критического[143].
Также для оценки кредитоспособности частных заемщиков
могут применяться скоринговые модели. Скоринг появился в банках в качестве
компромисса: с одной стороны, кредитный комитет физически не способен
рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке, а с другой стороны,
наращивать объем выдаваемых кредитов просто необходимо. Скоринг основывается на
статистических данных и является некоей сглаживающей усредняющей системой,
позволяющей судить об отдельно взятом бизнесе на основании статистических данных
по результатам других, сходных с ним по ряду параметров (вид деятельности,
занимаемая площадь, местоположение и пр.). Однако не все так просто. Независимо
от размеров каждый бизнес уникален. Возьмем, например, два торговых павильона,
осуществляющих розничную торговлю. Они находятся в одном районе города, имеют
одинаковую площадь, но финансовый результат у них разный. Он зависит от
ассортимента, отношений с поставщиками, ценообразования, удобства
расположения, уровня менеджмента и пр. Каждый строит свой бизнес, как считает
нужным, а известно: сколько людей столько и мнений.
375 
